Mettez un terme à vos problèmes financiers

Recourir à un crédit vous engage au remboursement de ce dernier. Si vous ne tenez pas cet engagement, vous allez droit vers un contentieux de crédit avec votre prêteur d’argent. Si vous enregistrez un défaut de paiement à répétition, vous allez fatalement vous retrouver dans la liste noire de la Banque nationale de Belgique, avec toutes les conséquences qui s’en suivent. Néanmoins, votre situation n’est pas insurmontable et vous pouvez assainir votre situation financière pour recouvrer tous vos droits, même si vous vous retrouvez en situation de surendettement.

Que signifie être fiché à la Banque nationale de Belgique ?

La Banque nationale de Belgique est la principale autorité de surveillance financière du pays. Son objectif est d'établir une situation financière saine et équilibrée, notamment à travers ses contrôles des activités de crédit. Elle a mis en place un système de fichier qui recense toutes les anomalies et les incidents de crédit. Concrètement, être fiché à la Banque nationale signifie avoir été à la source d'un défaut de paiement de crédit, ce qui vous interdit de contracter tout nouveau prêt.  Vous ne sortirez de cette liste qu'après avoir régularisé votre situation, c'est-à-dire après le remboursement intégral de votre crédit.

Il ne faut néanmoins pas confondre être fiché à la BNB et être interdit bancaire en Belgique. Le second cas concerne les émissions de chèque sans provision ou une tentative de fraude. Dans ce cas, vous n'avez même plus droit d'ouvrir un compte bancaire. De son côté, le fichage à la BNB limite seulement votre accès au crédit. Vous pouvez continuer à réaliser des opérations de compte, retrait, virement, etc.

Il existe tout de même des solutions de crédit pour personne fichée à la banque nationale. Quelques établissements se sont spécialisés dans le traitement des personnes fichées. Généralement, vous devez passer par l'intermédiaire d'un courtier qui analyse votre situation financière afin de déterminer s'il est possible de vous octroyer une ligne de crédit. Le courtier dispose souvent d'un lien privilégié avec ces organismes spécialisés afin de convaincre ces derniers d'accepter votre demande.

Comment surmonter un surendettement ?

Le surendettement est atteint lorsque vos engagements dépassent vos moyens. Vous êtes considéré comme surendetté lorsque votre taux d'endettement excède le seuil légal de 33%. La cause du surendettement est souvent la collection trop importante de prêts qui débouchent fatalement sur une insolvabilité. Cela signifie que vous n'êtes plus en mesure de rembourser vos dettes, du moins dans les termes convenus par les contrats.

Pour surmonter votre surendettement, vous avez plusieurs options. La première consiste à entrer en négociation avec votre ou vos créanciers afin d'obtenir un aménagement qui vous permet de rembourser dans de meilleures conditions vos dettes. Cela implique d'obtenir un délai supplémentaire ou des remises de dettes. Vous pouvez les convaincre en leur soumettant un plan de redressement idéalement dressé avec l'aide d'un médiateur du Centre public d'aide sociale. Bien évidemment, le dernier mot revient à vos créanciers.

Lorsque vos créanciers rejettent votre proposition, vous n'avez plus qu'une ultime solution : constituer et déposer un dossier de surendettement. Il s'agit d'une procédure judiciaire, à défaut d'une entente amiable avec les créanciers. Un médiateur de dettes est mandaté par la justice pour étudier votre cas et soumettre sa solution au créancier et au juge. La solution peut consister en un échéancier de remboursement réaménagé, une remise de dette, ou tout simplement l'effacement de votre dette. C'est le juge qui tranchera au final sur la solution définitive à adopter, sur conseil du médiateur.

Que vous ayez atterri sur la liste noire de la BNB ou que vous ayez tous les créanciers à vos trousses, vous savez désormais qu'il existe un issu possible pour sortir du surendettement, à condition d'y mettre du vôtre.

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